クレジットの再分割の問題について。

さて、今回の記事は、クレジットの再分割の問題について書きます。


もう随分前の記事になりますが、

岡崎昴裕著「自己破産の現場」という本を

記事で紹介をさせて頂きました。


この本は、業者さんにも、多くの消費者の方々にも

ぜひ、一読して頂きたい本です。


この本に、クレジットの再分割について

触れておられるところがあります。


引用させて頂きますね。

---

まず、クレジットと貸金の大きな違いは、

貸金の場合は、元金に対して利息が付加され、

支払いが継続されて元金が減ると、当然金利も減っていく。


だが、再分割されるとなると、これがとんでもないことになる。


再分割とは、カード系クレジット会社が信販会社が、かつて好んで使っていた、

多重債務者や不良債務者の救済手段のひとつだったが、

これがとんでもない喰わせ者で、

いたずらに債務額を増やす非合法的な手段ではないか、

とクレ・サラ被害者の会などから、指摘されたこともあるシステムである。


再分割は、割賦契約（アド・オン）であろうと貸金であろうと

カード契約（リボルビングとアド・オン、一括払いが混在している）であろうと、

その時の残高を元金として設定し、

一定のアド・オン金利を上乗せして、

月々の金額を再設定するという遣り方を取る。


たとえば、ある人物の債務が、４６万円残っていたとする。

突然支払いができなくなったが、

月々の支払額（例えば３万円としよう）の半分（１万５千円）なら払えるとする。


そんなとき、あからさまに勿体ぶって、債権回収の担当者が

債務者に勧めるのが、再分割なのである。


契約の種類を問わず、すべてアド・オン方式の契約に変更する。

契約とは、もともとすべての原型となる契約に基づくのが基本だが、

それは無視される。


こんな計算式になる。


４６０，０００円×０，６５％（固定アド・オン利率）＝２，９９０円


この２，９９０円が、１か月の利息で、これに支払い回数をかける。


３年払いの場合なら、×３６回だから、


２，９９０円×３６回だから


２，９９０円×３６＝１０７，６４０円


４６０，０００円＋１０７，６４０円＝５６７，６４０円


これを３６回で割ると、


５６７，６４０円÷３６回＝１５，７６７・７７７・・・円。


これをクレジットの支払いの形態に近付けるために、

１００円未満（あるいは１０円未満）を初回に持ってくる

（各社によって相違あり）


１００円未満を初回に持ってくると、下記のようになる。


第１回目・・・１８，１４０円。

２回目－３６回目まで・・・１５，７００円均等。


その外、これにボーナス加算であったり自由返済であったりと、

さまざまな返済方法が取られるのだが、

元の契約形態に囚われず、

債権者にとって管理しやすい支払い方法を取らされるのが、

この再分割という方法だった。


一見、支払いが難しくなった顧客にとっては、

このうえない救済方法のように思えなくもないのだが、

真実は非常に高金利であることがわかる。


先の例でいえば、元金４６０，０００円に対し、

１０７，６４０円の利息が、３年間で付加されることになる。


２３，４％


３年間で割ると、１年あたり７，８％だから、

（それほど高くはないのではないか？）

と錯覚する。

実はこれ、七八分法という計算方法に則って算出し直すと、

実質年率は１４％を超えるのである。

（略）

---

と書かれてあります。


このブログをご覧の貴方、

「こういうのもありかな？」と思っては駄目ですよ。　＾＾；


真吾オジサンに言わせれば

「こんな無茶苦茶な・・・」というお話だと思いますよ。　＾＾；



金利計算に疎い方が非常に多いように思います。


消費者の方々のみならず、

事業をされておられるオヤジさんでも、

この金利計算に疎い方が非常に多いように思います。


真吾オジサンは、老婆心で心配してしまいます。



学校でも、正しい金利計算の方法をよく教えた方がいいと思います。

下らないことを教えるよりも、

卒業後に、必ずこの金利計算が出来るようになっていると違います。

間違いないことと思いますよ。



（つづく）



　宝石メモ・ブログ　岡崎昴裕著「自己破産の現場」について。

　宝石メモ・ブログ　個別信用購入あっせんの「アド・オン方式」について。


　宝石メモ・ブログ　カテゴリ【信販について】（タイトル名も分かります）

　宝石メモ・ブログ　２０１１年１月～　過去記事一覧表

２０１１年記事一覧

２０１０年記事一覧

カテゴリ一覧

宝石メモHP

宝石メモ・ブログ　　関連キーワード

あ行	か行	さ行	た行	な行
は行	ま行	や行	ら行	わ行